P2P起源

来源/作者: 中青金服 发表时间: 2016年01月12日

什么是P2P

P2P是Peer to Peer的简写,是个人对个人的意思,是个人对个人借款的意思。此种模式可以由申请人自主决定利率、期限等条件,根据自己的信用状况和还款能力制定,乙方则可以像网购一样自由选择自己想借出资金的对象。P2P网贷模式,通常一个借款人,会有很多个出借人作为债权方,此交易也依托网络平台完成。 目 前的此类平台都不受地域限制提供服务。
随着互联网的普及,互联网正在逐步渗透到人们日常生活的各个方面,未来人们的生活习惯也将为之改变。与人们生活息息相关的各个行业也正在针对互联网的普及发生转变。最典型的如,零售。 网上贷款也正在成为一种趋势,借助互联网的优势,可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤,包括了解各类贷款的申请条件,准备申请材料,一直到递交贷款申请,都可以在互联网上高效的完成。 与之相应的,一批P2P网贷模式的公司的兴起,也为网上贷款的普及与推广做出了很大的贡献。

P2P的起源

P2P网贷模式起源于英国,由英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4人在2005年3月共同创办了全球首家P2P网贷平台Zopa。提供的是P2P(person to person)社区贷款服务。在该模式下,网站首先将借款人分为四个信用等级,出借者可根据借款人的信用等级、借款金额、利率和借款期限进行选择,Zopa在整个交易中代替银行成为中间人,承担包括双方交易中所有事务、法律文件、信用认证、追讨欠账等责任。这种模式由于使借贷双方互惠双赢,加上其高效便捷的操作方式、个性化的利率定价机制,推出后得到广泛的认可和关注,迅速在其他国家复制.在Zopa之后,2006年2月在美国开始出现一家名为“prosper”的个人信贷网站。由于信用体制的完善,Prosper在身份验证方面的效率非常高,最快在通过验证的当天就可以获得借款。Prosper是美国第一个P2P借贷市场,现在已经拥有1380000多名会员及超过3.58亿美元资助贷款贷款利率为7.32到24.04贷款利率越高风险越大。Prosper和Zopa主要依靠用户费用获利,借贷双方都需要支付一定的费用。07年传入中国。


中国P2P发展

P2P网络借贷在中国最早出现在2007年, 目前国内网贷平台主要有四种运营模式:
无担保线上交易模式,即网贷平台只充当“牵线人”,不承诺保障出资人的本金。这种形式更加贴近美国P2P网贷平台,但在我国信用体系还未健全的阶段,难获得出资人的青睐。
有担保线上交易模式,即网贷平台不是单纯的中介,其通过与担保机构合作,贷前核实借款人信息以保障平台上出资人的本金,同时还负责贷中、贷后的资金管理,同时扮演担保人和联合追款人的双重角色。这种形式可控性较强,投资风险较低,但相应的收益率也较低,而对于网贷平台来说,成本负担更重。
线下交易模式,即网络平台只起到传播消息的渠道,有意愿交易的双方需当面洽谈,类似于民间借贷方式,要求借款人抵押,对出资人提供担保。这种方式风险较低,收益也小,而且受到一定的地理环境因素制约。
线上线下相结合交易方式,即设定一个额度参数,交易额在参数以下的完全实行线上模式,超过参数界定范围则可选择实行线下交易模式,注重实地考察并要求实物抵押。这种模式结合了单纯线上或线下交易的优势,是目前较为理想的一种国内P2P网贷交易平台发展模式。


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